Kategorie-Archiv: Unabhängige Finanzplanung

Gesetz zur Flexibilisierung des Übergangs vom Erwerbsleben in den Ruhestand

„Gesetz zur Flexibilisierung des Übergangs vom Erwerbsleben in den Ruhestand und zur Stärkung von Prävention und Rehabilitation im Erwerbsleben – Flexirentengesetz“

Vor wenigen Tagen, am 21. Oktober 2016, hat der Bundestag das sogenannte Flexirentengesetz beschlossen.
Mit dem Flexirentengesetz verfolgt die Koalition einerseits das Ziel, das flexible
Arbeiten bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze bei besserer Gesundheit zu erleichtern und zu fördern und andererseits das Weiterarbeiten über die Regelaltersgrenze hinaus attraktiver zu
machen.

Zunächst sei die Frage gestattet ob die beschlossenen Regelungen im Flexirentengesetz überhaupt relevant sind.
Von 888.521 neuen Rentnern in 2015 haben 204.351 eine vorgezogene Altersrente mit Abschlägen in Anspruch genommen und 272.861 Versicherte eine vorgezogene Altersrente ohne Abschläge (Altersrente für besonders langjährig Versicherte). Damit ist eine wesentliche Zielstellung, die flexiblere Gestaltung der Arbeit (Hinzuverdienst) bis zur Regelaltersgrenze, für 53,7 % der Neurentner in 2015 potentiell interessant.

Neben den veränderten Regelungen zum Hinzuverdienst sind auch solche zur Beschäftigung über die Regelaltersgrenze hinaus getroffen worden und solche zu Sonderzahlungen zum Ausgleich von Abschlägen bei vorzeitiger Inanspruchnahme von Altersrenten.
Zudem wird die Rentenauskunft zukünftig umfassender über flexible Übergänge informieren und es wurden Änderungen bei REHA-Leistungen eingeführt.

Dr. Ronald Musil  – Rentenberater –

10178 Berlin, www.rentenberater-musil.de

Finanzierung: Lassen Sie sich nicht in die Irre führen

Wissen Sie wirklich, wie der tatsächliche Effektivzins berechnet wird?  Rechnen Sie wie ein Profi – und  auf gar keinen Fall irreführen lassen. Nur so können  Kostenfallen vermieden werden.

Im Internet findet man entsprechende Effektivzinsrechner. Beim Konditionsvergleich sollte man unbedingt auf versteckte Kosten achten. Das kann richtig viel Geld sparen. Nur ein Vergleich der Konditionen reicht nicht aus. Für Banken und Bausparkassen besteht die Verpflichtung durch den Gesetzgeber  den Effektivzins anzugeben. Obwohl also diese Verpflichtung besteht fallen sehr oft noch versteckte Kosten an.

Zum Beispiel für:

  • Kontoführungsgebühren
  • Notarkosten
  • Gebühren für die Grundschuldbestellung
  • Bereitstellungszinsen
  • Teilauszahlungszuschläge
  • Vorfälligkeit – oder Nichtabnahmeentschädigung
  • Bankinterne Transaktionen
  • Falls erforderlich:  für die Erstellung eines Wertgutachtens
  • Gebühren für Abtretung (z.B. Forward oder Bankwechsel)

Unser Tipp: Der „Effektivzins“ ist  immer noch Definitionssache. Wer nur Konditionen vergleicht, die bei Banken bzw. Bausparkassen im Schaufenster hängen, wird deshalb oft in die Irre geführt.

 Ihr Stefan Pflgumacher
Europäische Währungsunion

Kennen Sie die „Diamanten“ einer Investition?

Unser Fokus liegt auf gute und sichere Renditen in der Geldanlage. Aber verstehen Sie mich bitte richtig: Rendite ist nicht alles bei der Kapitalanlage.  Bei Hochglanzprospekten mit Renditeversprechungen von acht und mehr Prozent, die vielleicht zudem nur auf Steuerersparnis ausgelegt sind, warne ich sehr deutlich. Statt nur auf Rendite zu schielen, sollte im Detail geprüft werden, worauf diese Berechnungen basieren.

Hier mal Negativ-Beispiel aus unserer Praxis. Eine „Todsünde“ für Immobilieninvestitionen ist nicht nur z.B. falsche Lage, sondern  der ureigene EGO.  Leider ist das wirklich Praxis und unser täglich Brot:

Ehepaar, aus einem Ort am Starnberger See, will wiederholt in Immobilien investieren. Immobilien sind halt schon mit in die Wiege gelegt worden, und wurden an die Frau reichlich vererbt. Sie ist also die reiche Erbin. Außer natürlich Eigenbesitz am Starnberger-See wurde auch zur Hochpreisphase in München investiert! 1. Fehler: Barzahlung statt in dieser Niedrigzinsphase klug zu finanzieren und das Kapital gut verzinst (z.B. in ein Weltportfolio) anzulegen. Die Dame hatte schon bemerkt, dass diese Investition in München alles andere als klug war. Nun ging es konkret um eine Immobilien-Investition in Augsburg.  Ihr Mann ist Diplom-Ingenieur  in Rente. Mit einem wahren Experten und Augsburg-Insider wurde die angebotene Immobilie von uns auf Herz und Niere gescheckt.  (Diesem Experten war zudem der Verkäufer bekannt). Auch die Verkaufsunterlagen incl. Verträgen wurden gecheckt.

Machen wir’s kurz: Unser Ergebnis nach mehreren Terminen und Telefonaten: Das Angebot war viel zu teuer und in die Verträge mussten unbedingt noch wichtige Hinweise für die Planung, Fertigstellung etc. eingefügt werden. Dieses Immobilieninvestment war aber so oder so mit Rendite-Augen eine Geld-Vernichtungs-Sünde. Schon diese Informationen von uns war für die beiden Investoren mindesten 100.000 €uro wert. Der Mann mußte aber unbedingt  sein EGO durchsetzen, weil er schon vor Augen hatte, daß in die Fenster „Schlitze“ eingebaut werden sollte und die Heizungsanlage und das bla-bla-bla.  Selbstkümmerer, ein Spieler, ein Diplom Ingenieur in Rente, der meint…und  Zeit hat – aber leider keine Ahnung und das Erbe seiner Kinder auf’s Spiel setzt. Er hatte nicht den Mut seiner Frau zu sagen: Schatz, wir sind vor einem großen Fehler bewahrt worden. Und die Frau hatte nicht den Mut, ihren Mann zu bremsen. So wurden nur die Verträge auf Grund unserer Hinweise geändert und die Immobilie gekauft. Schade um’s Vermögen und sehr schade für die Erben!  (und auch schade für uns; mit so viel Dummheit haben wir nicht gerechnet und im Vorfeld keine Preisverhandlung für unser KnowHow geführt). Alle haben verloren  – außer das EGO und der Verkäufer. Das wird nix mit der rentablen Geldanlage – auch nicht für die Zukunft.

TIPP: Gute Rendite? Im Einkauf liegt der Gewinn – auch bei Immobilieninvestments.

Ihr Stefan Pflugmacher

 2016-01-01_0955

Wenn die private Altersvorsorge nicht ausreicht wird es „zappenduster“

Kinder zahlen für ihre Eltern, wenn Rente und private Altersvorsorge nicht ausreicht. Vorausgesetzt, die Kinder können es sich leisten und verfügen über ausreichendes Einkommen und Vermögen. Nach den Regeln des Bürgerlichen Gesetzbuches sind Verwandte ersten Grades einander unterhaltspflichtig (Eltern, Kinder). Wie würden Ihre Kinder mit dieser Situation umgehen? Sicher ist, dass in all den Fällen, die uns bekannt sind, stürmische Zeiten zwischen Eltern und Kindern ausbrechen. Ein Sturm der Gefühle, ein Sturm der Angst, ein Sturm der Verzweifelung etc. Hierüber sollten Sie sich frühzeitig Gedanken machen. Eine ausreichende Pflegeabsicherung und Vorsorgevollmachen sollten vorhanden sein. Doch Vorsicht:

„Formulare im Internet haben nicht immer Rechtsicherheit“

Bevor Sie mit einem Anwalt über diese Sachen sprechen fragen Sie nach den Kosten. Es gibt mittlerweile Anwälte, die dieses für ein Fest-Honorar abdecken. Es ist wichtig rechtzeitig das Gespräch mit Ihren Angehörigen zu suchen und sich nach Lösungsansätzen zu informieren. Auch die Lagerung dieser Unterlagen sind wichtig. Wo finden im Ernstfall die Angehörigen diese Unterlagen? Es gibt von der Bundesnotarkammer ein Vorsorgeregister wo diese Unterlagen zentral gelagert werden können. In dem folgenden Link können Sie sich in einem Video informieren (5:22 Min).

http://pflugmacher-news.de/vorsorgevollmacht-sicherheit

Film 2 ist ebenso sehr sehenswert:

https://www.youtube.com/watch?v=48QvbZvfVfs&feature=youtu.be

Ihr Stefan Pflugmacher

 

„Es ist noch Leben da, aber keine Rente mehr“ (Johannes Heesters)

Ein Luftballon-Verkäufer lässt von Zeit zu Zeit einen Ballon steigen, um Aufmerksamkeit zu erregen. Ein kleiner farbiger Junge kommt und fragt ihn, ob auch der schwarze Ballon fliegen würde. Da antwortet ihm der Ballonverkäufer: »Natürlich, mein Junge. Es kommt ja nicht auf die farbige Hülle an, sondern auf die Füllung darin!«

Mit dieser Metapher möchte ich folgenden Grundsatz verdeutlichen: Das richtige Konzept zur Geldanlage  und der Inhalt des Portfolios ist das Wichtigste, um finanziell unabhängig zu bleiben. Wägen Sie ab, was Sie für sich besser finden:

Ein Negativbeispiel: http://pflugmacher-news.de/beteiligungen

Die 10 besten Investmentgrundsätze kostenfrei hier: http://pflugmacher-news.de/grundsaetze

Ihr Stefan Pflugmacher

mit Siegel 2016

Wesentliche Bausteine für effektiven Kapitalaufbau (Teil 10)

Konzentrieren Sie sich auf Faktoren die Sie kontrollieren können. Ein Finanzberater kann einen Plan erstellen, der individuell an Ihre persönlichen, finanziellen Bedürfnisse angepasst ist und Ihnen gleichzeitig dabei hilft, sich auf die wichtigen Dinge zu konzentrieren. Spezielle Programme bringen Ihnen einen wichtigen Überblick um sichere Anlageentscheidungen zu treffen.

2016-01-01_1058 Eine Ruhestandsplanung wird Ihnen helfen, den richtigen Anlagenmix zu finden. Inflation wird berechnet, steuerliche Besonderheiten sollten mit Ihrem Steuerberater klären. Fragen Sie uns. Wir bieten ein Netzwerk mit  Experten wie  spezialisierte Steuerberater, die Ihnen hier helfen können.

„Keine Provison sondern unabhängige Beratung auf Honorar bringt den gewünschten Erfolg“

Wir haben vor über 30 Jahren auch angefangen auf Provisionsbasis zu vermitteln, zu der Zeit gab es auch noch Telefonzellen und Wählscheiben. Der Fortschritt hat einiges verändert. Auch die Finanzberatung durchläuft gerade einige Veränderungen. Banken haben nicht den besten Ruf, Versicherungsvertreter werden durch das Internet abglöst. Alles geht schneller, die Frage ist, ob es auch besser für den einzelnen ist. Wir haben unser Fazit daraus gezogen  und entscheiden frei von Versicherungsgesellschaften oder sonstigen Produktgebern. Unabhägigkeit ist heutzutage ein sehr hohes Gut.

Ihr Stefan Pflugmacher

Wie können Sie Sicherheit und Rendite erzielen?

„Ein gutes Portfolio ist mehr als eine lange Liste von Wertpapieren. Es ist eine ausbalancierte Einheit, de dem Investor gleichermaßen Chance und Absicherung unter einer Vielzahl von möglichen Entwicklungen bietet. Der Anleger sollte daher auf ein integriertes Portfolio hinarbeiten, das seinen individuellen Erfordernissen Rechnung trägt“. (Harry M. Markowitz, 1959)

Harry M. Markowitz wurde 1990 für seine „Portfolio-Theorie“ mit dem Nobelpreis für Wirtschaftswissenschaften ausgezeichnet. Er beweist in seinen Arbeiten, dass durch optimale Streuung (Diversifikation) und unterschiedliche Gewichtung der Anlageklassen (Asset Allokation innerhalb eines Portfolios, entweder

  • eine wesentlich höhere Rendite oder
  • ein wesentlich vermindertes Anlagerisiko

erreicht werden kann. Das heißt in seiner Kernaussage: Auf lange Sicht erzielen weltweit innerhalb verschiedenster Anlageklassen richtig gemischte Depots bei

  • gleichem Risiko – höhere Renditen
  • unveränderter Renditeerwartung – geringere Risiken

Sie wollen Sicherheit, Rendite und Fehler vermeiden, die Ihre finanzielle Freiheit einschränken könnte? Hier ein Ausführliches Interview mit einem Nobelpreisträger der an dieser Vorgehensweise mitarbeitet. PDF Dokument: http://pflugmacher-news.de/investieren2

Ihr Stefan Pflugmacher

Ist Ihre Geldanlage auch zu teuer? So nähern Sie sich dem Geld verdienen.

Inflation = „schleichende Enteignung“!

In zehn Jahren sind die angelegten 10.000 €uro nur noch 8.600 €uro wert. Gehen Sie davon aus, dass die tatsächliche Inflationsrate, also die, die wir im Portomonaie spüren, den „Minizinsen“ entsprechen? Ich habe im Internet etwas Tolles hierzu gefunden:  „Der historische Bierpreis“ auf dem Oktoberfest. Von 1971 bis 2014:

Für eine Maß Bier:  1971: 2,50 DM  /  2015: 10,10 €uro. Das ist die „ehrliche“ Inflation (in diesem Beispiel= 4,86%).  Ein Brötchen kostete vor  35 Jahren etwa 10 Pfennig.  Der heutige Preis liegt bei etwa 34 Cent. Natürlich können Sie auch eine Kugel Eis als Beispiel nehmen. Was hat die vor 44 Jahren gekostet? Ergebnis ist das Gleiche.

Das bedeutet: im gleichen Zeitraum, also in 44 Jahren, haben Sie mit 10,10 €uro eine Kaufkraft von 0,15 €uro.

„Niedrige Zinsen machen mir Sorgen, denn eine gute Rendite ist mir bei meiner Rente schon wichtig“,  das ist der Tenor von Vielen. Bei der Altersvorsorge als auch bei der Kapitalanlage geht es um Streuung des Kapitals. Das kann ich nicht oft genug betonen. Also nicht alles auf die „Immobilienkarte“ oder  die „Aktienkarte“ setzen und somit ein Klumpenrisiko erzeugen. Bedenken Sie, dass Sie mit sehr guten Anlage-Strategien höhere Renditen mit größerer Flexibilität erzielen werden. Bei Sachwertanlagen gibt es kein „richtig“ oder „falsch“. Es muss für den Einzelfall passen und kalkulierbar sein.

TIPP: Rechnen Sie ganz einfach Ihre persönliche Negativrendite aus. Es lohnt sich. Folgenden Link (statistische Bundesamt) können wir hierzu empfehlen:

https://www.destatis.de/DE/Service/InteraktiveAnwendungen/InflationsrechnerSVG.svg?view=svg

Ihr Stefan Pflugmacher

mit Siegel 2016

Geködert und reingefallen: Lebensversicherung als Tilgungsersatz!

Ich habe mir letztens ein Modell angeschaut bei dem eine fondsgebunde Lebensversicherung der Gesellschaft Skandia als Tilgung für eine Finanzierung eingesetzt wurde. Folgende Fragen stellen sich mir bei diesem Angebot:

  • Warum wurde eine fondsgebunde Versicherung eingesetzt?
  • Worin besteht der Sinn eines solchen Konstruktes?

Zunächst mal zum Sinn: Es kam zum Abschluß, weil der Kunde eine Finanzierung wollte und sich am Markt erkundigte. Er hatte ein sogenanntes Euribordarlehn-Angebot gefunden, das mit einem sehr günstigen Zinssatz aufwarten konnte. So weit so gut. Im Beratungsgespräch wurde ihm erklärt, dass die günstigen Zinsen sehr gut wären – auch um schnell zu tilgen. Hier sollte eine fondsgebunde Lebensversicherung zum Einsatz kommen.

Erstaunliche 25.670 €uro nur für die Abschlußkosten sind angefallen! Warum und Wieso?

In vielen Tabellen wurden dem Kunden erklärt, dass es eine „verwaltete“ Police ist und die enthaltenen Fonds ständig „angepasst“ werden. Wenn ich mir die heutigen Ablaufleistungen der Police anschaue, wird bzw. ist mir nicht ganz klar, was genau verwaltet wird.

Fakt: Drei Jahre wurden 700 €uro/Monat eingezahlt. Das bedeutet:  eine Einzahlungssumme in höhe von 25.200 €uro. Der Rückkaufswert beträgt für den Kunden nur 10.540 €uro lt. Mitteilung der Gesellschaft! Differenz von 14.660 €uro bzw. 58,17%.

Hier stellt sich mir die Frage: Wie entstehen Renditen? Renditen kann nur der Markt erwirtschaften, nicht aber eine Fondspolice. Ich habe nach einiger Recherche herausgefunden, dass es eigentlich nicht um die Vermittlung des Darlehens ging, sondern um den Verkauf einer fondsgebundenen Lebensversicherung. Ich denke, dass ist das Finanzierungskonzept des Beraters. Es sollte immer nachgefragt werden, wie  das Geschäftsmodell eines Finanzberaters ausschaut. Ist es über Provisonen aufgebaut oder ist es der Verkauf von Produkten?

Ich wünsche Ihnen viel Erfolg bei Ihren Geldentscheidungen.

Ihr Stefan Pflugmacher

 

Die Uhr tickt. Reich sein im Alter oder reicht es im Alter?

Aus Angst vor Verlusten setzen viele Anleger auf „sichere“ Anlageformen, zum Beispiel das Sparbuch. Mit dieser Anlageform kann nie das notwendige Vermögen für eine ausreichende Rente erwirtschaftet werden. Da sich die Kapitalmärkte ständig verändern, wird eine fundierte, persönliche  Finanzplanung und eine konsequent zu verfolgende Anlagestrategie zur entscheidenden Grundlage.

Nur wenige Menschen besitzen ausreichend Erfahrungen und Informationen, um ihr Vermögen bestmöglich zu planen und zusammenzustellen. Dadurch verlieren immer wieder sehr viele Menschen sehr viel Geld. Doch genau darauf kommt es an – die persönlichen Lebensumstände und Situationen ändern sich. Also sollte auch die persönlichen Vermögensstrategie überprüft und laufend angepasst werden können.

Stellen Sie sich die richtigen Fragen bei Ihrer  Vermögensplanung. Die Wichtigsten hier:

  • Wie lege ich mein Geld richtig an?
  • Was ist richtig und was ist falsch?
  • Welche Anlageformen passen zu mir?
  • Wer zeigt mir das ?
  • Kann mein Vermögen mit Sicherheit wachsen, obwohl Sie sich nicht kontinuierlich kümmern können/wollen?
  • Ist mein Geld (je nach Alter und Lebensabschnitt) flexibel und gestaltbar angelegt?
  • Sind existenzielle Risiken abgesichert? (Todesfall-, Pflegefall-, Berufsunfähigkeitsrisiko bzw. Absicherung einer schweren Krankheit)
  • Thema Vorsorge-, Unternehmer-, Kinder- und Sorgerechtsvollmachten sowie Patientenverfügung: http://pflugmacher-news.de/vorsorgevollmacht-sicherheit
  • Wurde ein Risikoprofiling  für mich/uns erstellt?
  • Denke ich langfristig (Lebenserwartung) genug?

Wir wünschen Ihnen „reich zu sein im Alter“ und dass Sie sich nicht die Frage stellen müssen, ob es „reicht im Alter“.

attractive married mature couple enjoying their togetherness

Im Alter so…